从零开始规划个人预算

为什么做预算？

我们先来演绎一下记账的心理：

怎么又没钱了，都不知道花到哪去了，记账了解一下吧

记账之后，原来我 吃东西/买东西 花了这么多钱

痛定思痛，决定控制开支

怎么控制开支呢？

规划预算开始了

可以这么说，凡是开始记账，到最后都要规划预算。如果说记账让我们了解过去的生活，那么预算就是帮我们了解未来的生活。

不管是从记账，还是从理财来看，规划预算确实是必不可少的一环。就好比我们做事情需要目标，财务计划也要有目标，而这个目标就是完成自己的预算。

如何做预算

了解现状制定预算的步骤看起来很简单，先了解自己的收入、支出情况、资产情况，再根据自己的目标规划即可。说起来简单，做起来难，单单是了解自己的支出情况这一点就难到了不少人，试着回答这几个问题：

未来三个月，你会有哪些必须开支，会发生在哪天？

去年春节期间你花了多少钱，都用来干什么了？

你知道自己过去一年总共花了多少钱，花在哪些地方了？

你现在名下有多少账户，分别余额多少？

如果明天要用钱，能快速变现多少现金？

大部分人听到这些问题都是一脸懵逼。两个解决方法 从今天开始记账，明年就知道答案了

把过去一年全部银行、在线支付记录找出来，补上过去一年的账本

听起来都不简单，确实，相比于剁手的简单爽快，记账要困难的多，所谓的「5 分钟完美搞定预算」都是标题党。

代替方案 退而求其次，刚刚开始预算，可以适当放宽标准

工资金额为收入总额，其他收入暂时先忽略，根据情况逐步修改

可以使用一个 5/3/2 方法估计，50% 的支出是日常开支，30% 为消费开支，20% 用于投资储蓄

规划预算的几个原则

每一笔开支都要考虑。有很多大型开支却往往被忽略，典型的错误：在大学期间，很多同学会扣除学费、住宿费、父母给买的手机电脑等支出，认为这些不算自己的开支

预算规划要按照优先级，先投资和学习，再日常开支，最后作消费预算

先做全年预算，再做每月预算以补充，很多大额支出都是以年度为周期，每月预算难以考虑全面

预算总额不要超过工资，收入虽然多种多样，可以有奖金、房租、投资收益等，但是，出于理财规划的考虑，预算总额不要超过工资，奖金、房租等收入并不算是稳定收入，不要太 乐观

从头开始规划预算

1. 分析收入情况

可能的收入包括：工资、房租、投资收益等，尽可能全面的考虑。

2. 分析开支情况

如果有一年以上记账记录是最好的，使用报表功能，回顾过去一年的开支情况 👇。如果没有记账记录，建议查查银行账单，了解一下（保证吓一跳）。

开支情况中的重点目标：

周期性刚性开支，比如，房租、水电燃气、健身房合同、保险 等，这些开支往往占总支出的大头，而且能「定生死」，一个月不买衣服没事，不交房租你试试 😝。

我的周期性刚性开支供大家参考：房租（包含水电燃气）、电话网络费、健身房、各类保险、学费、交通费（学期票）、饮食开支。

3. 分析资产情况

计算一下那些资产可以快速变现，自己有多少资产、多少负债、净资产多少，要做到心中有数。

4. 规划年度预算

如果没有明确目标，可以参考 532 公式，先扣除 20% 的预算用于储蓄投资或学习，所以实际年度开支预算总额为「工资的 80%」。

然后规划固定开支的预算，把第 2 步中收集的开支加在一起，再乘以 1.1 或者 1.2，保留一个安全系数，防止自己遗漏。

去除前面两项「投资和学习」、「日常固定开支」，剩下的才是可以自由支配、用于消费购物的预算。

5. 将预算再次细分

先划分某个项目的年度预算，再划分到每月预算。不需要每一项都划分，只要自己最关心的部分就可以，比如伙食费开支、消费开支和学习开支。

周期比较短的项目，比如消费、伙食费，可以具体到每月预算；周期比较长的项目，比如培训、学习，用每年预算比较好。

执行预算

制定好预算，如果不能认真执行，基本等于白做。预算无法执行，原因无外乎两点：

预算制定的不好，太过理想化，与实际情况偏离太大。比如：日常固定开支每年 20000 元，制定预算 22000 元，妄想自己每年只消费 2000 元，而且没有意外开支，怎么可能呢？

预算的工具不好，对各种情况不能灵活处理，比如前面利用 CB 摊销意外费用的情况，如果不能处理好一次性开支，每月看着负数的预算额，很难有动力坚持

最后一条就是个人的原因了，没办法控制消费欲望

对于前面两条原因，「如何做预算」的部分已经有了应对方法。对于控制消费欲望，我的建议是，账户隔离，专款专户。用于消费的卡与其他账户分隔开，每月只存入固定的金额用于消费。相信能够坚持看到这里的朋友，肯定是有动力和能力控制消费的。

另外，开支的优先级也要注意，投资、学习优先于日常开支，日常开支优先于消费开支。

如何降低开支

控制开支、降低开支是制定预算的根本目的。降低开支基本可以归纳为两个方法：

从每月日常固定开支入手，比较难，但是效果非常好，从 100 平米的房子换到 50 平米的房子，卖掉车子改为步行或单车，开支减少立竿见影。不过，大部分人没有这份魄力（至少我是没有）

从消费开支入手，相对弹性要大很多，更容易实现。毕竟，很多消费其实是不必要的，有些东西买回来用一次两次就不再使用了。