从青年到中年再到老年，不同时期如何做理财规划？
对于现阶段的很多家庭来说，应该都在考虑将家庭核心资产从房产变为股权。
但是股市的经济周期震荡，是不是所有人都能承受呢？
讲个故事：王老太辛苦工作一辈子，60岁终于退休了，拿着攒了一辈子的养老钱准备安享晚年了。
这时候她选择了一个常规的投资组合：股票50%，债券50%。按她的规划，每年取10%的钱出来用，按照别人告诉她的年化13%，每年还能多出3%来。
孰料她刚好赶上股市下跌，每年10-24%的跌幅，资产组合中的股票，2年就亏掉了三分之一。加上生活开销处处缺钱，她只能卖出亏本的股票套现……
《宜人财富2020年大众富裕人群资产配置策略指引》表示，A股历史长期“赚钱效应”并不差，年化收益率达13%。这个数据虽然是事实，但也避免不了王老太式的破产。
1 资产配置因时而异
王老太的故事里最大的问题就是她在“不对”的时间里进入了股市，市场并不是每年都能给我们相同的平均收益率，而是有的年份比平均数高，有的年份比平均低。事实上的真实收益和平均收益之间，可能有着巨大的差别。
美林投资时钟根据经济增长变化和通胀变化将经济周期划分为四个阶段：衰退期、复苏期、过热期和滞胀期。
大家会发现，每个时期的优势资产都在变动，而我们想要在这种变动中一直获益，也需要将资产组合进行改动。
比如衰退期时要将持有的资产变现，增加现金储备，这样在经济复苏期来临的时候，我们手里就会有足够的现金去增配更具优势的权益资产。
但是普通人能预测到自己退休时赶上什么样的市场吗？
不能，对于普通人来说，这更依赖于运气。如果王老太还处于工作赚钱的青壮年时期，那么一切还会有转机，但她已经是退休养老时期了，就可能要面临老后破产的局面。
2 不同阶段不同风险不同选择
我国的经济目前处于转型、结构调整时期，这种新常态经济正以前所未有的速度带动国人财富的创造、积累和流动。
随着财富的不断积累，以及房产资产转向金融资产的潮流，我们又该如何把握机会实现财富跃迁？根据人生阶段的不同，应该有不同的布局。
年轻人要做资产类投资25岁左右，最大的约束是资金，但也拥有最大的优势——时间。
找到好的投资标的，用时间换空间，你在青年时期就可以开始积累财富，到中年时候或许就很可观了。
年轻人在力所能及的情况下多做资产投资，这一阶段的理财重点就是要多培养自己的理财习惯，尽量省出一些闲置资金尝试不同的投资理财产品，不求获取多大收益，只为学习和积累自己的投资经验，为以后的财富管理做准备。
理财优先顺序为：节财计划＞应急基金＞资产增值计划＞购置住房
壮年要做风险投资
壮年时期通常是我们“最能挣钱”的时候，这个阶段你的风险承受能力越来越强，可以适当加大风险资产的配置，如股票、基金等，毕竟高风险和高收益并存。
但这一阶段也要面临很多家庭开支：子女教育、车贷房贷等等，所以理财时也要做好投资规划。按照标准普尔建议的资产配置方法，把资产配置分成四大块：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、稳定增值的钱，分别占了10%、20%、30%和40%。在保证一切必要开支的情况下，应做好投资规划，尝试各种投资理财产品，以迅速积累财富，为财富自由做准备。同时，为家庭配置一些保险，这部分钱必须专款专用，用来保障家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命，这个账户一般可以用来购买意外伤害和重疾保险。
并且，还需要一个稳定增值的账户，用于实现人生各个阶段的目标，比如养老金、子女教育金、留给子女的钱等等，这些是一定要提前准备的钱。
具体来说，在配置股票、基金、私募股权的同时，再配置一些稳健型理财产品，比如固定收益类产品、现金管理类产品，可有效分散风险，并且配置保险，为家庭的未来保驾护航。
理财优先顺序：购置大件商品（房、车等）＞应急基金＞保障计划＞资产增值计划
老年要加大流动性资产的配置
美国的家庭资产调查显示，人在50岁左右的时候，风险资产配比是最高的，到达顶峰，然后就一路开始下滑。这和人的自然规律比较接近，因为大家普遍在50多岁以后开始临近退休，收入也逐渐减少，风险承受能力也开始变弱。
所以这个时候需要做的事情是：把风险资产的配置比例给降下来，增大安全资产，如配置灵活取用的债基等，且要增加流动性资产的配比，为什么呢？因为你可能随时都需要用钱！比如说生病，生一场大病就要花很多钱，比如孩子要结婚等等，都需要拿出现金流。
所以这一阶段的理财方法比较单一，应该以稳妥为主，储备一些备用应急资金，以防万一。处于该阶段，理财应该以稳健增值为目的，把风险性投资降到最低，比如10%的投资比例。同时，这一阶段还需要考虑到财富传承的问题。
理财优先顺序：养老规划＞财富传承＞应急资金＞特殊目标规划
结语
人的出身无法选择，但是财富积累、投资理财的方法是可以选择的，想要实现财富跃迁，就要在人生的不同阶段，懂得经营，有理财意识，合理配置资产。才能在人生风雨中披荆斩棘，不断积累财富，成为真正的人生赢家。
投资理财本身也具有极为专业的特点，如果个人的学识和眼界有限，也可以通过专业机构专业人士的帮助，更好地把握个人财富情况，定制专属投资规划，为自己的家庭带来可观的收益。
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